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    互聯(lián)網金融對典當行發(fā)展的思考
    發(fā)表時間:〖2016/11/29〗    瀏覽次數(shù):〖1600

    摘要:典當是融資渠道的一種方式,對滿足中小微企業(yè)融資需求有重要作用。本文對互聯(lián)網金融對典當造成的影響進行分析,并提出在互聯(lián)網金融模式下典當行發(fā)展的建議。

      關鍵詞:典當行;互聯(lián)網金融;建議

      一、典當行在融資中的作用

      典當是以質押擔保為條件的有期限的借貸行為,典當融資屬于資金融通的一種方式,典當以金錢借貸為基礎,以質押擔保為條件,典當行不以債務人的資信為放款基礎,而是以占有債務人的當物作為放款基礎,類似于銀行等金融機構發(fā)放質押貸款的一種金融活動。典當行本質上屬于金融行業(yè),雖不是主流融資方式,但一直發(fā)揮著積極作用,主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

      1.典當能拓寬融資渠道。典當是一種間接融資方式,是銀行、股市主流融資渠道的一種重要補充。銀行等主流金融機構的融資有其局限性,例如融資金額限制、貸款條件、擔保條件和期限等方面有一定要求,難于滿足中小微企業(yè)和平民百姓的融資需求,而典當融資金額小、期限短、貸款靈活、到賬快,能彌補主流融資的不足,能更好地為中小微企業(yè)服務,拓寬社會融資渠道。目前,全國約有典當企業(yè)7000家,典當行業(yè)務的對象約80%是中小微企業(yè)。

      2.典當對方便人民生活起輔助作用。對于平民百姓來說,遇事急需用錢時、生意周轉資金時可以用珠寶首飾或汽車房等去典當行貸款。在贖當情況下,典當還發(fā)揮當物的保管功能,如果出現(xiàn)絕當,典當還將發(fā)揮銷售功能。

      二、互聯(lián)網金融模式

      互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網相結合的新興領域,資金的融通依托互聯(lián)網來實現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比較,互聯(lián)網金融的優(yōu)勢有:

      (1)互聯(lián)網金融有先進、快捷的網絡技術,而且互聯(lián)網金融沒有時間和空間上的約束,能夠更加有效地為客戶服務。

      (2)互聯(lián)網金融能降低成本、降低風險;ヂ(lián)網金融運用大數(shù)據(jù)和大平臺的運算,能夠快速進行業(yè)務處理,有效降低經營成本,而且互聯(lián)網金融利用其儲存的大量客戶信用數(shù)據(jù)進行分析,可以有效降低交易風險。

      互聯(lián)網金融主要專注中小微企業(yè)及個人消費貸款,貸款金額較小,比傳統(tǒng)銀行更能滿足金額較小的融資需求;ヂ(lián)網金融主要的模式有:

      (1)傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網化。包括網上銀行、手機銀行和純粹的互聯(lián)網銀行等。

      (2)第三方支付系統(tǒng)。指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單等支付業(yè)務。

      (3)電商供應鏈金融模式。電商企業(yè)借助交易平臺上聚集的眾多商戶,借助其多年的交易數(shù)據(jù)積累,利用互聯(lián)網技術,向企業(yè)和個人提供金融服務。

      (4)p2p網絡小額信貸。個人與個人之間的小額信用借貸,借助p2p網絡融資平臺,借款人和貸款人確立借貸關系并通過平臺完成資金的交易程序,p2p網絡貸款可以降低交易成本,與征信系統(tǒng)連接可以降低交易風險。

      (5)眾籌融資模式。即大眾籌資,小企業(yè)或個人在互聯(lián)網平臺上進行融資以獲得股權資本;I資人在網上公布創(chuàng)意項目并籌集資金,出資人利用在線支付方式進行投資。項目成功后,出資人獲得的回報不一定是資金,可能是一個產品。

      (6)互聯(lián)網金融門戶模式。借助互聯(lián)網平臺,在互聯(lián)網上建設諸如金融超市、理財產品超市,用戶可以在網絡上進行比較選擇產品。

      三、互聯(lián)網金融發(fā)展對典當行的影響

      1.互聯(lián)網金融發(fā)展對典當造成壓力。

      傳統(tǒng)典當行與互聯(lián)網金融有共同點,其貸款都屬小額貸款,滿足中小微企業(yè)及個人的資金需要;ヂ(lián)網金融小額、低息、無抵押等優(yōu)勢對傳統(tǒng)典當行產生巨大影響,對典當行造成沖擊。典當是一種以高利息獲取資金的融資方式,適用于臨時急需資金周轉的短期融資需求。相比較而言,互聯(lián)網金融快捷的特點,以較低的利息實現(xiàn)資金的高效配置。同時互聯(lián)網金融采用無抵押以及信用貸款的方式,降低融資門檻,使得更多人參與到互聯(lián)網金融中,這都對傳統(tǒng)典當行造成重大沖擊。

      2.互聯(lián)網金融發(fā)展對傳統(tǒng)典當行帶來新的發(fā)展機遇。

      典當行本質上屬于金融行業(yè),但與一般的金融機構相比,其資金規(guī)模小、業(yè)務范圍狹窄、社會形象不佳、社會認知利用和程度較低、缺乏流動性、信息不對稱、政策法律上也受諸多限制,典當行的發(fā)展存在諸多難題。隨著互聯(lián)網金融的興起,利用互聯(lián)網金融先進的技術等優(yōu)勢,可以擴大典當行的業(yè)務范圍、降低交易成本和交易風險、克服傳統(tǒng)典當行業(yè)務受地域限制的約束,還可以提高社會利用和認知程度、加強行業(yè)的競爭力,傳統(tǒng)典當行融合互聯(lián)網金融,為典當行發(fā)展帶來新的機遇。

      四、互聯(lián)網金融模式下對典當行發(fā)展的建議

      1.加強典當企業(yè)的競爭力,應對日趨激烈的市場競爭

      (1)資金的大小是典當行生存和發(fā)展的基礎和條件,資本充足才有競爭優(yōu)勢,而資金不足是典當行發(fā)展的瓶頸。目前我國典當行的資金來源只有自有資金和通過銀行貸款兩種方式,但典當行從銀行所能貸的款比較有限,甚至無法貸到款,典當行業(yè)也存在融資難問題?梢越梃b學習美國典當行資本運作的經驗,發(fā)行股票上市,進行資本運作,擴大資金來源。就目前我國實際情況,解決資金問題,典當行可采取股權轉讓增資,吸引那些愿意進入金融行業(yè)的民營資本,以解決自身資金不足問題,目前這是一個新的趨勢。

      (2)做大做強主體傳統(tǒng)業(yè)務,把國內一批比較好的典當企業(yè)聯(lián)合起來,進行跨區(qū)域的業(yè)務合作。學習國外經驗,實行連鎖經營,連鎖制是一種現(xiàn)代化的企業(yè)組織形式,能使企業(yè)管理標準化、專業(yè)化和統(tǒng)一化,鼓勵有實力且經營能力、品牌、聲譽較好的典當行發(fā)展營業(yè)網絡以實現(xiàn)規(guī);B鎖經營,有利于典當行擴大經營規(guī)模、提升管理水平、增強抗風險能力。

      (3)加強風險防范。由于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等原因會使典當行產生信貸違約風險,典當行融資雖有抵押質押物做擔保,但依然存在信貸風險,產生典當糾紛和不良貸款,靠變現(xiàn)抵押質押物來償還貸款本息,對典當行來說也是費時費力,會產生流動性風險。典當企業(yè)需加強事前風險防范,培養(yǎng)專業(yè)人才,加強風險防范意思,落實有關金融監(jiān)管責任和風險處置責任。加強對典當資金來源的監(jiān)管,防止違規(guī)吸收存款,防止吸收來路不明的資金,嚴禁非法集資,積極防范融資風險和系統(tǒng)性風險。

      2.探索利用互聯(lián)網金融模式,積極開拓業(yè)務。

      互聯(lián)網金融具有高效、低成本、傳播快、無地域和時間限制等優(yōu)勢,國外許多典當企業(yè)已經涉足互聯(lián)網金融,通過互聯(lián)網開展奢侈品、珠寶等典當業(yè)務。建立全國絕當品電子商務平臺,有條件的典當企業(yè)可開設網上營銷渠道,網上銷售絕當品。建立不良征信記錄庫,運用互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù),結合大量積累的征信記錄,可實現(xiàn)網上典當業(yè)務。建立互融CLUB平臺,可開展含P2P、眾籌、投資理財?shù)纫恍I(yè)務,典當行和互聯(lián)網金融相結合,為典當行尋求新的突破,謀求行業(yè)更好的生存和發(fā)展。

      參考文獻:

      [1]李沙《.走進典當行獨特快捷的融資方式》.學院出版社,20069月.

      [2]石丹.我國典當業(yè)現(xiàn)狀及其完善思.經濟研究導刊,2015年第7期.

      [3]2013上海典當業(yè)發(fā)展報告》.上海社會科學出版社,

      (作者:周菁梅 單位:上海海洋大學經濟管理學院)
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